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存款500萬(wàn),每月退休金10000多元,養(yǎng)老還發(fā)愁!如何破解養(yǎng)老難題
來源: 財(cái)策研習(xí)社
作者: 侯延楓 王詩(shī)媛
發(fā)布時(shí)間: 2024-04-23
點(diǎn)擊次數(shù): 35

侯延楓? 財(cái)富規(guī)劃專家,金石家族辦公室事務(wù)顧問,CWMA國(guó)際認(rèn)證財(cái)富管理師,加拿大海文學(xué)院心理學(xué)中國(guó)導(dǎo)師

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王詩(shī)媛? 家族律師,法律專家、CFP持證人、AFP持證人,重慶海力律師事務(wù)所合伙人,上海財(cái)經(jīng)大學(xué)、上海國(guó)際銀行金融專修學(xué)院特聘講師

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“存款500萬(wàn),每月退休金10000多元,養(yǎng)老還發(fā)愁”!

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這真的不是標(biāo)題黨,而是親戚家的一個(gè)真實(shí)的案例。

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說實(shí)話,開始我也挺詫異的。

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因?yàn)?,我看了一下全?guó)退休平均工資的數(shù)據(jù),除了少數(shù)一線城市,大部分省份退休人員的平均工資,也就3千多塊。

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中國(guó)大部分退休老人也靠著這個(gè)水平的養(yǎng)老金,量入為出。

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那么,為何會(huì)有“存款500萬(wàn),每月10000元退休金,養(yǎng)老還發(fā)愁”的情況呢?


存款500萬(wàn),每月退休金10000多元,養(yǎng)老還發(fā)愁!如何破解養(yǎng)老難題


原來,事情是這樣的。

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劉先生及太太現(xiàn)在分別是67歲和65歲。這二人相識(shí)于知青年代,結(jié)婚40多年,感情深厚,年輕時(shí)他們二位都是教育工作者,改革開放中期,劉先生下海開了餐飲店,順著改革開放的一路春風(fēng),攢下了不少生活財(cái)富。


劉太太始終在教育崗位上工作到退休,退休金大概7千元;劉先生自己交社會(huì)保險(xiǎn),退休金大概3千元,兩人退休金加在一起1萬(wàn)元左右。劉先生夫婦目前有存款500萬(wàn),房產(chǎn)三套,其中一套自己居住,一套女兒一家居住,還有一套暫時(shí)出租,每年3萬(wàn)元的租金收入。


劉先生夫婦有一個(gè)獨(dú)生女,現(xiàn)在也40歲了,女婿42歲,還有一個(gè)可愛的外孫,在國(guó)際學(xué)校上學(xué)。


按說,以劉先生和太太的養(yǎng)老金收入以及存款,他們的生活應(yīng)該很充裕才對(duì),但是事實(shí)恰恰不是這樣,老兩口1萬(wàn)元的養(yǎng)老金根本不夠用。


原來,他們的女婿家境普通,結(jié)婚后一直在創(chuàng)業(yè),開過咖啡店、水吧、創(chuàng)意菜餐廳,每次都是潦倒收?qǐng)?,女兒是私企基層員工,年收入6萬(wàn)左右,自己零花都不夠,外孫自小的費(fèi)用都由老兩口補(bǔ)貼。


老兩口希望女兒一家未來有好的生活,每次女婿以創(chuàng)業(yè)為由向老兩口借錢,老兩口基本都借了。個(gè)別情況老兩口覺得項(xiàng)目十分不靠譜的時(shí)候,會(huì)不同意出借,這時(shí)女婿就會(huì)不高興。女婿認(rèn)為老兩口年紀(jì)不小了,手里沒必要留那么多錢,支持他創(chuàng)業(yè)無可厚非。


除此之外,劉先生夫婦還要補(bǔ)貼女兒的生活,同時(shí)還要支持外孫就讀國(guó)際學(xué)校的每年20萬(wàn)左右的教育開支。每月僅靠1萬(wàn)元的養(yǎng)老金肯定不夠。


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老兩口本能覺得,500萬(wàn)存款雖然不少,但是如果這種狀態(tài)持續(xù)下去,也是坐吃山空。于是,老兩口簡(jiǎn)單地將收入與支出做了一個(gè)列表,算了一筆筆賬:


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每年30萬(wàn)的用度缺口,老兩口心里更加不踏實(shí)了!因?yàn)樗麄冞@種計(jì)算方法,還沒有把以后老兩口的醫(yī)療、看護(hù)等支出計(jì)算在內(nèi)。人到老了,不生病幾乎不可能的。


俗話說:不怕少年落魄,就怕晚景凄涼。人年輕的時(shí)候即便清苦,但是有一把子力氣,只要肯付出,總是有改變的機(jī)會(huì)的。人老了就不一樣了,各方面機(jī)能都在衰退,慢慢就喪失了賺錢的能力。


如果沒有提前對(duì)養(yǎng)老做出科學(xué)的規(guī)劃,一個(gè)個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)就會(huì)逐個(gè)暴露出來。


那么,養(yǎng)老過程中主要會(huì)遇到哪些風(fēng)險(xiǎn)呢? 


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第一,壽命延長(zhǎng),資產(chǎn)不足的風(fēng)險(xiǎn)


這一點(diǎn)也就是上面劉先生夫婦已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了的風(fēng)險(xiǎn)。


其實(shí)劉先生夫婦的資金不足問題,遠(yuǎn)比他們自己的粗略計(jì)算要嚴(yán)重很多。因?yàn)樗麄兊挠?jì)算,除了沒考慮醫(yī)療看護(hù)費(fèi)用,就連基本的通脹率因素也沒有考慮在內(nèi)。如果把通脹率設(shè)置為3%,預(yù)計(jì)壽命設(shè)置為90歲。


我拉了一個(gè)Excel表,用公式計(jì)算結(jié)果如下:


第一種情況,通脹率設(shè)置在3%,投資(存款)收益率3%。(假設(shè)通脹率與養(yǎng)老金漲幅同步,也就是通脹率是3%的時(shí)候,國(guó)家養(yǎng)老金漲幅也在3%。)


每年60萬(wàn)總開支,到劉太太90歲,資金缺口達(dá)到576萬(wàn)以上。


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第二種情況,通脹率稍微提高一點(diǎn)到4%,存款利率持續(xù)下行也是普遍的共識(shí),我們把利率調(diào)整到2%。(假設(shè):通脹率漲幅4%,養(yǎng)老金漲幅3%)


這種情況下,劉先生夫婦90歲時(shí)的資金缺口高達(dá)1055萬(wàn)。


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我們通過計(jì)算看到,這兩種情況下,劉先生夫婦老年的資金缺口大。以上我們?cè)O(shè)定的通脹率、收益率數(shù)值還都是非常保守的。如果通脹率進(jìn)一步拉大,收益率進(jìn)一步下降,那結(jié)果會(huì)更加地觸目驚心!


第二,醫(yī)療支出及看護(hù)風(fēng)險(xiǎn)


劉先生夫婦沒有任何的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)以及高端醫(yī)療保險(xiǎn),萬(wàn)一生病,沒有辦法保證得到最大程度的救治與看護(hù)。


因?yàn)楹芸赡苡行┨匦幨亲再M(fèi)藥,那么自費(fèi)藥是否使用,很多時(shí)候是子女與醫(yī)生進(jìn)行溝通。在沒有保險(xiǎn)、自費(fèi)的情況下,女兒女婿能否同意使用昂貴的自費(fèi)藥,要打一個(gè)問號(hào)了。


再進(jìn)一步,如果嚴(yán)重一些,到失能失智的時(shí)候,誰(shuí)來看護(hù)?金錢是否充足?


第三、子女婚姻問題導(dǎo)致的傳承風(fēng)險(xiǎn)


咱們說養(yǎng)老,為什么會(huì)提到子女婚姻的風(fēng)險(xiǎn)呢?因?yàn)?,過去都說“養(yǎng)兒防老”,現(xiàn)在都說“養(yǎng)老防兒”。


劉先生夫婦的女婿,長(zhǎng)期以來靠著老兩口投資做生意,而且,賺錢的時(shí)候少,賠錢的時(shí)候多。老兩口如果哪天沒錢投資了,女婿的不滿程度增大,萬(wàn)一與女兒離婚,到時(shí)候劉先生一家可能人財(cái)兩空。


女婿多年來以生意為由,向老兩口借過不少錢,因不放心女婿,每次借款都是轉(zhuǎn)到女兒賬戶,也沒有讓女婿出具借條。若女兒離婚,劉先生夫婦想要回借款是很困難的。


首先,劉先生夫婦沒有借條,也沒有其他其他佐證,錢是直接轉(zhuǎn)給女兒,很難證明跟女婿之間的借貸關(guān)系;其次,根據(jù)《民法典》的相關(guān)規(guī)定,因沒有單方贈(zèng)與的證明,這種情況大概率會(huì)被認(rèn)定為贈(zèng)與夫妻二人的財(cái)產(chǎn)。


劉先生夫婦借給女婿的錢,就等同于打了水漂。


《民法典》第一千零六十二條

夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財(cái)產(chǎn),為夫妻的共同財(cái)產(chǎn),歸夫妻共同所有:

(一)工資、獎(jiǎng)金、勞務(wù)報(bào)酬;

(二)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、投資的收益;

(三)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的收益;

(四)繼承或者受贈(zèng)的財(cái)產(chǎn),但是本法第一千零六十三條第三項(xiàng)規(guī)定的除外;

(五)其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財(cái)產(chǎn)。

夫妻對(duì)共同財(cái)產(chǎn),有平等的處理權(quán)。

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《民法典》第一千零六十三條:

(一)一方的婚前財(cái)產(chǎn);

(二)一方因受到人身?yè)p害獲得的賠償和補(bǔ)償;

(三)遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸一方的財(cái)產(chǎn);

(四)一方專用的生活用品;

(五)其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財(cái)產(chǎn)。

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還有一種情況是,老兩口去世后,因沒有做任何的傳承安排,那么他們的財(cái)產(chǎn)會(huì)被當(dāng)作遺產(chǎn),由女兒法定繼承。根據(jù)《民法典》第1062條,法定繼承的遺產(chǎn)屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn),女兒離婚時(shí),女婿是可以主張分割一半的。


那如果老兩口有遺囑安排,根據(jù)《民法典》第1063條,在遺囑上說明了遺產(chǎn)只歸女兒一方,那他們一輩子的財(cái)富積累是不是就能順利給到女兒,不會(huì)外流呢?


那還真的不一定!千萬(wàn)不要忽視了“財(cái)產(chǎn)混同”的風(fēng)險(xiǎn)。女兒女婿的婚姻危機(jī)很有可能發(fā)生在若干年之后,老兩口留給女兒的遺產(chǎn)很有可能與夫妻共同財(cái)產(chǎn)混同在一起,到時(shí)候如何證明要求分割的夫妻共同財(cái)產(chǎn)里邊有多少屬于繼承的遺產(chǎn)呢?


劉先生夫婦辛苦一輩子積攢的財(cái)富,被這樣被女婿離婚分走。相信這一定不是劉先生夫婦期待看到的結(jié)果。


存款500萬(wàn),每月退休金10000多元,養(yǎng)老還發(fā)愁!如何破解養(yǎng)老難題


我們逐一分析了劉先生夫婦在養(yǎng)老過程中的主要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)后,是否有什么辦法幫助到老兩口呢?


財(cái)策君特別邀請(qǐng)到了財(cái)富規(guī)劃專家、金石財(cái)策重慶財(cái)富中心總經(jīng)理侯延楓女士和金石家族辦公室法律專家王詩(shī)媛律師。請(qǐng)她們針對(duì)劉先生夫婦目前的情況,給到一些養(yǎng)老規(guī)劃方面的建議。


首先,針對(duì)劉先生夫婦養(yǎng)老資金不足的第一個(gè)風(fēng)險(xiǎn),通過養(yǎng)老金大類資產(chǎn)配置(保守型)并動(dòng)態(tài)管理來解決。通過大類資產(chǎn)的組合配置,不但可以提高收益率,還可以獲得終身確定性的現(xiàn)金流,同時(shí)還可以擁有護(hù)理康復(fù)保障,需要資金時(shí)也可以個(gè)性化領(lǐng)取,從而實(shí)現(xiàn)?“保收益”“抗通脹”“重品質(zhì)服務(wù)”“健康現(xiàn)金流”四大養(yǎng)老目標(biāo)。


如果劉先生夫婦500萬(wàn)的資產(chǎn)通過綜合配置,收益率可以達(dá)到5%,在通脹率3%情況下,退休金儲(chǔ)備差距縮小到278萬(wàn),劉先生夫婦再優(yōu)化一下出租的投資性房產(chǎn)進(jìn)入到退休金配置,基本可以補(bǔ)足缺口。


存款500萬(wàn),每月退休金10000多元,養(yǎng)老還發(fā)愁!如何破解養(yǎng)老難題


第二,針對(duì)劉先生夫婦的“醫(yī)療支出及看護(hù)風(fēng)險(xiǎn)”,可以通過購(gòu)買帶有養(yǎng)老增值服務(wù)的儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)“養(yǎng)老年金險(xiǎn)+長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)”的方式來解決。一方面,獲得進(jìn)入老年衰退期后,自主的、持續(xù)的、確保終身領(lǐng)取的養(yǎng)老現(xiàn)金流入;另一方面,在未來生活或許不能完全自理、需要有人長(zhǎng)期看護(hù)的情況下,可以獲得保障生命品質(zhì)與尊嚴(yán)的護(hù)理和康護(hù)服務(wù)。


第三,針對(duì)女兒的婚姻風(fēng)險(xiǎn),建議劉先生夫婦賣掉多余的房產(chǎn),把保單和金融資產(chǎn)裝進(jìn)家庭服務(wù)賬戶,通過設(shè)立保險(xiǎn)金信托的方式,隔離女兒或有的婚姻風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的家財(cái)外流。通過保險(xiǎn)金信托合同里確定描述的受益給付條款,來長(zhǎng)期可持續(xù)性的照顧女兒未來的生活,給到費(fèi)用補(bǔ)貼和孫輩的教育費(fèi)用,實(shí)現(xiàn)對(duì)后代的保護(hù)和正向激勵(lì)。



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